minulý rok můj zaměstnavatel oznámil, že můj 401k Penzijní plán, nabízený prostřednictvím Fidelity, podpoří integraci s finančními motory. Poprvé jsem si myslel, že to byla společnost sponzorovaná verze Edwarda Jonese(finanční poradce s vysokou komisí). Byl jsem překvapen, když jsem zjistil, že finanční motory byly ve skutečnosti spíše jako robo-poradce pro 401Ks.
co jsou finanční motory?
Financial Engines je největší registrovanou investiční poradenskou firmou v zemi. To bylo založeno v pozdní 1990 je Nobelova cena vítězný ekonom William Sharpe, Stanford profesor práva Joseph Grundfest, právník Craig Johnson a Jeff Maggioncalda. Poradenství, které nabízejí, je založeno na moderní teorii portfolia (MPT), což je metoda maximalizace výnosů portfolia pro míru rizika, které jste ochotni podstoupit. Utíkají miliony tržních scénářů nazvaný Monte Carlo simulace pochopit, jak různé portfolií bude provádět v průběhu času, takže budete mít nejlepší šanci na dosažení svého odchodu do důchodu cíle. Po celá léta poskytují řešení správy portfolia pro penzijní plány 401K. Postupem času rozšířili své nabídky o plnohodnotnou správu lidského portfolia i softwarová automatizovaná řešení správy portfolia. Tato společnost byla robo-poradce, než robo-poradci začali být populární v posledních deseti letech.
co nabízejí pro mé 401K?
Financial Engines nabízí dvě možnosti: mohou poskytnout doporučení, která můžete provést sami (zdarma), nebo mohou převzít kontrolu a provést plán automaticky vaším jménem(Placené). Poplatky za automatizovanou službu se liší podle dohody, kterou má váš zaměstnavatel s finančními nástroji. Moje společnost vyjednala odstupňovanou strukturu poplatků, která účtuje 0.40% pro menší účty a 0.25% pro větší účty. Služba vytváří optimální portfolio pomocí možností třídy aktiv, které jsou k dispozici prostřednictvím plánu vašeho zaměstnavatele. Porovnal jsem jejich volný doporučení s mým požadované alokaci portfolia a zjistil, že je velmi podobné, s výjimkou, že byly mírně agresivnější (doporučují méně dluhopisů a více malých-cap akcie).
Fidelity již podporuje schopnost přidělit nové příspěvky s procentním členěním do různých fondů. To, co neposkytují, je automatické vyvažování. Zde mohou pomoci finanční motory. Je to opravdu hodnota 0,40% v poplatcích za správu? Myslím, že ne. Upozornění na opětovné vyvážení můžete nakonfigurovat ve věrnosti a poté provést opětovné vyvážení jednou nebo dvakrát ročně. Pokud máte potíže s opětovným vyvážením sami, můžete tuto službu zvážit.
mluvil jsem se zástupcem finančních motorů a dozvěděl jsem se několik dalších podrobností o jejich službách. Za prvé, Fidelity jim umožňuje provádět změny portfolia pouze jednou za měsíc. To omezuje nadměrné automatizované obchodování a také zajišťuje, že náklady na provoz plánu 401K zůstanou nízké. Zástupce rovněž uvedl, že vyvážení se spouští na základě posunu o více než 5% z cílového přidělení daného fondu. Nevyvážují se na základě pevného časového intervalu.
Propojení Mimo Účty
Finanční Motory podporuje schopnost odkaz mimo účty do svého portfolia, které je u nich registrován. To jim umožňuje podívat se na holistický obraz a doporučit alokaci třídy aktiv 401K, která odpovídá za vaše další investice včetně akcií společnosti.
pokročilé úvahy
můj plán 401K podporuje schopnost provádět příspěvky po zdanění kromě běžných příspěvků před zdaněním. Příspěvky po zdanění pak mohou být každý rok převedeny na účet Roth IRA. Toto je známé jako in-service konverze, což znamená, že nemusím čekat, až můj zaměstnavatel změny převést na účet mimo můj 401K plán s mnoha více investičních možností. Aby byl proces převodu jednoduchý, nasměruji své příspěvky po zdanění do fondu cílového data v průběhu roku, dokud nebudu připraven provést konverzi mimo plán. Nejlepší je nespojovat příspěvky před zdaněním a po zdanění ve stejných fondech. To pomáhá vyhnout se složitosti v době převodu. Bohužel, automatizační služba finančních motorů nerozumí této schopnosti konverze a bude společně mísit vaše příspěvky. Diskutoval jsem o tom se zástupcem finančních motorů a doporučil nepoužívat automatizovanou službu.
Shrnutí
jsem velkým zastáncem robo-poradce a používám robo-poradce pro můj zdanitelný portfolia. Nicméně, nedoporučuji Finanční Motory ze dvou důvodů:
- 0.40% poplatek za správu za to, co v podstatě scvrkává na automatické re-zůstatky není dost silné hodnotové propozice.
- služba nerozumí příspěvkům po zdanění a komplikuje proces roční konverze.
jaké jsou vaše myšlenky? Chtěli byste použít tuto službu pro vaše 401K?