昨年、私の雇用主は、フィデリティを通じて提供される私の401K退職金制度は、金融エンジンとの統合をサポートすることを発表しました。 私は最初にこれがEdward Jones(a high commission financial advisor)の会社によって後援される版であることを考えた。 私は、金融エンジンが実際には401ksのrobo-advisorのようなものであることを知って驚きました。
金融機関とは何ですか？
Financial Enginesは、国内最大の登録投資顧問（RIA）会社です。 1990年代後半にノーベル賞を受賞した経済学者ウィリアム-シャープ、スタンフォード大学の法律教授ジョセフ-グルンドフェスト、弁護士クレイグ-ジョンソン、ジェフ-マギオンカルダによって設立された。 彼らが提供する助言はあなたが取って喜んでである危険の量のための有価証券のリターンを最大にする方法である現代有価証券理論(MPT)に基づいて 彼らはあなたの退職の目標を達成するための最良のチャンスを持つことになりますので、異なるポートフォリオが時間をかけて実行する方法を理 幾年もの間それらは401K退職金制度に有価証券管理解決を提供した。 時間の経過とともに、彼らはフルサービスの人間のポートフォリオ管理だけでなく、ソフトウェア自動ポートフォリオ管理ソリューションの両方を含 この会社は、robo-advisorsがここ十年間で人気を博し始める前は、robo-advisorsでした。
彼らは私の401Kのために何を提供していますか？
金融エンジンは、二つのオプションを提供しています：彼らはあなたが自分で実行することができます勧告を提供することができます（無料）または、彼ら 自動化されたサービスのための料金はあなたの雇用者が財政エンジンと持っている一致に基づいて異なる。 私の会社はより小さい記述のための0.40%およびより大きい記述のための0.25%を満たす累進的な料金構造を交渉した。 このサービスは、雇用主の計画を通じて利用可能な資産クラスオプションを使用して最適なポートフォリオを作成します。 私は私の望ましい有価証券の割振りと自由な推薦を比較し、わずかにより積極的だった以外それが非常に類似していたことが分った(少数の結束
フィデリティはすでに、異なる資金に対する割合の内訳で新しい拠出金を配分する能力をサポートしています。 それらが提供しない何を自動再バランスをとることである。 これは、金融エンジンが助けることができる場所です。 それは本当に管理手数料で0.40％の価値がありますか？ 私はそうは思わない。 あなたは忠実度で再バランスアラートを設定し、年に一度か二度自分で再バランスを行うことができます。 あなた自身で再バランスをするのに問題がある場合は、このサービスを検討するかもしれません。
私は金融機関の担当者と話をし、彼らのサービスについていくつかの詳細を学びました。 まず、フィデリティは、月に一度だけポートフォリオの変更を行うためにそれらを許可します。 これにより、過度の自動取引が制限され、401Kプランを運用するためのコストが低くなります。 代表者はまた、リバランスは、特定のファンドの目標配分から5％以上のドリフトに基づいてトリガされると述べました。 これらは、一定の時間間隔に基づいて再調整されません。
外部口座のリンク
金融エンジンは、外部口座に登録されているポートフォリオに外部口座をリンクする機能をサポートしています。 これは、彼らが全体像を見て、会社の株式を含むあなたの他の投資を占める401Kの資産クラスの割り当てをお勧めすることができます。
高度な考慮事項
私の401Kプランは、通常の税引前拠出とは別に税引後拠出を行う機能をサポートしています。 税引き後の拠出金は、毎年ロスIRAアカウントに変換することができます。 これは、より多くの投資オプションを持つ私の401Kプラン外のアカウントに変換するために私の雇用主が変更されるまで、私は待つ必要がないこ 変換プロセスをシンプルに保つために、私は計画外の変換を行う準備ができているまで、私は年の間に目標日のファンドに向けて私の税引後拠出を これは、同じ資金で税引前と税引後の貢献を共同混入しないことをお勧めします。 これは、変換時の複雑さを回避するのに役立ちます。 残念なことに、Financial Enginesの自動化サービスはこの変換機能を理解しておらず、あなたの貢献を共同で交流します。 私は金融エンジンの代表者とこれを議論し、彼は自動化されたサービスを使用することを推奨しました。
概要
私はrobo-advisorsの大きな支持者であり、私は課税ポートフォリオにrobo-advisorを使用しています。 しかし、私は二つの理由のために金融エンジンをお勧めしません:
- 0.40% 基本的に自動化された再残高に沸くもののための管理手数料は、十分に強力な価値提案ではありません。
- サービスは税引き後の拠出を理解しておらず、年間変換プロセスが複雑になります。
あなたの考えは何ですか？ あなたの401Kのためにこのサービスを使用しますか？