I fjor annonserte arbeidsgiveren min AT min 401k pensjonsplan, tilbys Gjennom Fidelity, ville støtte integrasjon med Finansielle Motorer. Jeg trodde først at dette var et selskap sponset versjon Av Edward Jones (en høy kommisjon finansiell rådgiver). Jeg var overrasket over å høre at Finansielle Motorer faktisk var mer som en robo-rådgiver for 401Ks.
Hva Er Finansielle Motorer?
Financial Engines er det største Registrerte Investeringsrådgivende (RIA) firmaet i landet. Det ble grunnlagt på slutten av 1990 – tallet av Nobelprisvinnende økonom William Sharpe, Stanford Law Professor Joseph Grundfest, Advokat Craig Johnson og Jeff Maggioncalda. Rådene de tilbyr er Basert På Moderne Porteføljeteori (Mpt) som er en metode for å maksimere porteføljeavkastning for hvor mye risiko du er villig til å ta. De kjører millioner av markedsscenarier kalt Monte Carlo-simuleringer for å forstå hvordan ulike porteføljer vil utføre over tid, slik at du får den beste muligheten til å oppnå pensjonsmålet ditt. I årevis har de gitt porteføljestyringsløsninger FOR 401k pensjonsplaner. Over tid har de utvidet sine tilbud til å omfatte både full-service human portfolio management samt programvare automatiserte porteføljestyringsløsninger. Dette selskapet var en robo-rådgiver før robo-rådgivere begynte å bli populære de siste ti årene.
hva tilbyr de FOR MIN 401K?
Finansielle Motorer tilbyr to alternativer: De kan gi anbefalinger som du kan utføre på egen hånd (gratis), eller de kan ta kontroll og utføre planen automatisk på dine vegne (betalt). Gebyrene for den automatiserte tjenesten varierer basert på avtalen din arbeidsgiver har Med Finansielle Motorer. Mitt firma forhandlet en uteksaminert gebyrstruktur som belaster 0,40% for mindre kontoer og 0,25% for større kontoer. Tjenesten skaper en optimal portefølje ved hjelp av aktivaklassalternativene som er tilgjengelige gjennom arbeidsgiverens plan. Jeg sammenlignet deres gratis anbefalinger med ønsket porteføljeallokering og fant at det var veldig likt, bortsett fra at de var litt mer aggressive (de anbefaler færre obligasjoner og flere småkapitalaksjer).
Fidelity støtter allerede muligheten til å tildele nye bidrag med en prosentvis fordeling mot ulike midler. Hva de ikke gir er automatisk re-balansering. Det Er Her Finansielle Motorer kan hjelpe. Er det virkelig verdt 0,40% i administrasjonsgebyr? Jeg tror ikke det. Du kan konfigurere re-balance varsler I Fidelity og deretter gjøre re-balance selv en eller to ganger per år. Hvis du har problemer med å gjøre re-balanse på egen hånd så da kan du vurdere denne tjenesten.
jeg snakket Med En Representant For Financial Engines og lærte noen flere detaljer om deres tjeneste. Først Tillater Fidelity bare dem å gjøre porteføljeendringer en gang per måned. Dette begrenser overdreven automatisert handel og sikrer også at kostnadene for å drive 401k-planen forblir lave. Representanten sa også at rebalansene utløses basert på en drift på mer enn 5% fra målallokeringen av et gitt fond. De rebalanserer ikke basert på et fast tidsintervall.
Kobling Av Eksterne Kontoer
Finansielle Motorer støtter muligheten til å koble eksterne kontoer til porteføljen din som er registrert hos dem. Dette gjør at de kan se på det helhetlige bildet og anbefale EN 401k aktivaklassallokering som står for dine andre investeringer, inkludert selskapets aksjer.
Avanserte Betraktninger
Min 401k plan støtter muligheten til å gjøre etter skatt bidrag bortsett fra de normale før skatt bidrag. Bidragene etter skatt kan da konverteres til En Roth IRA-konto hvert år. Dette er kjent som en konvertering i tjeneste, noe som betyr at jeg ikke trenger å vente til arbeidsgiveren min endrer seg for å konvertere til en konto utenfor MIN 401k-plan med mange flere investeringsalternativer. For å holde konverteringsprosessen enkel, retter jeg mine bidrag etter skatt mot et måldatofond i løpet av året til jeg er klar til å gjøre konverteringen utenfor planen. Det er best å ikke blande bidragene før skatt og etter skatt i samme fond. Dette bidrar til å unngå kompleksitet på konverteringstidspunktet. Dessverre Forstår Financial Engines ‘ automatiseringstjeneste ikke denne konverteringsevnen, og det vil blande sammen bidragene dine. Jeg diskuterte dette Med Financial Engines representant og han anbefalte mot å bruke den automatiserte tjenesten.
Sammendrag
jeg er en stor tilhenger av robo-rådgivere, og jeg bruker en robo-rådgiver for min skattepliktige portefølje. Jeg anbefaler Imidlertid ikke Finansielle Motorer av to grunner:
- 0.40% administrasjonsgebyr for det som i hovedsak koker ned til automatiserte re-balanser, er ikke et sterkt nok verdiforslag.
- tjenesten forstår ikke bidrag etter skatt, og det vil komplisere den årlige konverteringsprosessen.
Hva er dine tanker? Vil du bruke denne tjenesten FOR DIN 401K?