no ano passado, o meu empregador anunciou que o meu plano de reforma de 401K, oferecido através da fidelidade, apoiaria a integração com os motores financeiros. Primeiro pensei que esta era uma versão patrocinada pela empresa de Edward Jones (um consultor financeiro da alta comissão). Fiquei surpreso ao saber que os motores financeiros eram mais como um robô-Conselheiro para 401Ks.O que são os motores financeiros?
motores financeiros é a maior empresa Registered Investment Advisory (RIA) no país. Foi fundada no final de 1990 pelo economista ganhador do Prêmio Nobel William Sharpe, Professor de direito de Stanford Joseph Grundfest, advogado Craig Johnson e Jeff Maggioncalda. O conselho que eles oferecem é baseado na moderna teoria de portfólio (MPT), que é um método para maximizar os retornos de portfólio para a quantidade de risco que você está disposto a tomar. Eles executam milhões de cenários de mercado chamados simulações de Monte Carlo para entender como diferentes portfólios irão se realizar ao longo do tempo, para que você terá a melhor chance de alcançar o seu objetivo de aposentadoria. Durante anos, eles têm fornecido soluções de gestão de portfólio para planos de aposentadoria 401K. Ao longo do tempo, eles expandiram suas ofertas para incluir tanto gerenciamento de portfólio humano de serviço completo, bem como soluções de gerenciamento de portfólio automatizado de software. Esta empresa era uma conselheira de Robots antes de os robos conselheiros começarem a tornar-se populares nos últimos dez anos.O que oferecem para o meu 401K?
motores financeiros oferece duas opções: eles podem fornecer recomendações que você pode executar por conta própria (livre) ou eles podem assumir o controle e executar o plano automaticamente em seu nome (pago). As taxas para o serviço automatizado diferem com base no Acordo que o seu empregador tem com os motores financeiros. A minha empresa negociou uma estrutura de honorários graduada que cobra 0,40% Por contas mais pequenas e 0,25% por contas maiores. O serviço cria um portfólio ideal usando as opções de classe de ativos que estão disponíveis através do plano do seu empregador. Comparei suas recomendações livres com a alocação de carteira desejada e achei que era muito semelhante, exceto que eles eram um pouco mais agressivos (eles recomendam menos obrigações e mais ações da PAC de pequeno porte).
a fidelidade já apoia a capacidade de atribuir novas contribuições com uma repartição percentual para diferentes fundos. O que eles não fornecem é reequilíbrio automático. É aqui que os motores financeiros podem ajudar. Isso vale realmente 0,40% em taxas de gestão? Não me parece. Você pode configurar alertas de reequilíbrio em fidelidade e, em seguida, fazer o reequilíbrio você mesmo uma ou duas vezes por ano. Se você tem dificuldade em fazer o re-equilíbrio por conta própria, então você pode considerar este serviço.Falei com um representante de motores financeiros e aprendi mais alguns detalhes sobre o seu serviço. Em primeiro lugar, a fidelidade só lhes permite fazer alterações de portfólio uma vez por mês. Isto limita o comércio automatizado excessivo e também garante que os custos para operar o plano 401K permanecem baixos. O representante afirmou ainda que os reequilíbrios são desencadeados com base num desvio superior a 5% em relação à dotação-alvo de um determinado fundo. Não se reequilibram com base num intervalo de tempo fixo.
ligar contas externas
os motores financeiros suportam a capacidade de ligar contas externas à sua carteira que está registada com eles. Isto permite-lhes olhar para a imagem holística e recomendar uma alocação de classe de ativos 401K que contabiliza os seus outros investimentos, incluindo ações da empresa.
considerações avançadas
o meu plano 401K apoia a capacidade de efectuar contribuições após impostos para além das contribuições normais antes de impostos. As contribuições após impostos podem então ser convertidas em uma conta Roth IRA a cada ano. Isto é conhecido como uma conversão em serviço, o que significa que eu não tenho que esperar até que o meu empregador muda para converter para uma conta fora do meu plano 401K com muitas mais opções de investimento. A fim de manter o processo de conversão simples, eu Dirijo minhas contribuições após impostos para um fundo de data-alvo durante o ano até que eu estou pronto para fazer a conversão fora do plano. É melhor não misturar as contribuições antes de impostos e depois de impostos nos mesmos fundos. Isto ajuda a evitar a complexidade no momento da conversão. Infelizmente, o serviço de automação dos motores financeiros não compreende esta capacidade de conversão e irá Co-misturar as suas contribuições. Discuti isto com o representante dos motores financeiros e ele recomendou que não se utilizasse o serviço automatizado.
resumo
sou um grande apoiante de robo-advisors e eu uso um robo-advisor para a minha carteira tributável. No entanto, não recomendo motores financeiros por duas razões.:
- 0.40% a taxa de gestão para o que se resume essencialmente a saldos automatizados não é uma proposta de valor suficientemente forte.
- o serviço não compreende as contribuições após impostos e irá complicar o processo de conversão anual.Quais são os seus pensamentos? Pode usar este serviço para o seu 401K?